国际支付机构分享全球支付科技六大发展趋势

据某报告显示，目前六大支付科技发展趋势正在或将对全球支付格局产生重大影响，其中包括开放银行、先买后付（BNPL2）、数字钱包和超级App、无感支付、实时支付系统（RTP4）和跨境支付。下面作为国际支付机构，小编想和大家展开说说这六大趋势。

趋势一：开放银行，国内仍待发展

开放银行旨在帮助用户更牢固地掌握对自身数据、身份和支付的控制权，从而让其有条件对第三方机构授权访问其所属银行的相关功能。目前，该业务主要通过符合安全标准的API5实现。

开放银行目前主要在欧美地区盛行。其中，欧盟2016年颁布的PSD26法案强制银行向欧洲央行批准的所有第三方免费提供API(账户、交易和支付)，要求银行对第三方支付服务商开放用户账户信息权限，以及提供全部必要的API接口权限。未来欧洲用户可以使用第三方支付公司提供的工具管理日常的消费。

趋势二：先买后付，国内潜力巨大

先买后付是指机构在消费者购物决策的同时提供符合其需求的信贷计划，待消费者收到货物后再开始进行还款。新冠肺炎疫情期间，居家线上购物场景大幅度提升，促进了先买后付的支付方式在全球盛行。先买后付能够在客户结账时提供更多的付款方式选择，通过提供客户信贷支持，来降低客户放弃购物车的可能性，最终推动销售增长。

目前，全球先买后付的服务商主要是金融科技公司，并且其业务范围从线上零售逐步扩展到医疗保健、法律服务和汽车维修等各类领域。然而，因其吸引大量年轻人使用却未对外披露足够的风险和相关收益信息，全球先买后付服务提供商正面临各国监管越来越多的合规性审查。

趋势三：数字钱包和超级App，国内已然成熟

数字钱包最初是作为解决点对点支付而出现的一种支付手段，然而随着电子商务和线上支付的发展，数字钱包已成为当下主流支付方式之一。数字钱包服务商们们正努力通过扩大全渠道服务范围，利用自身线上平台辐射效应，打造覆盖客户几乎所有的金融、休闲和生活场景的超级App。

根据我们全球报告调研显示，与北美和欧洲等严重依赖卡支付的地区相比，亚太地区数字钱包的发展遥遥领先。2021年，全球电子商务交易支付渠道中，数字钱包支付份额约占49%；而亚太地区电子商务交易渠道中，数字钱包支付份额约占68.5%，并且预计到2025年，这一比例将上升到72%以上。

趋势四：无感支付快速发展

有一种酷炫的支付方式叫做无感支付。它其实就是把支付和验证合二为一的支付方式咯。它利用先进的支付系统，自动辨认和认证支付过程，让用户感觉不到自己正在进行交易，就像悄悄地滑过去一样，为支付体验增添了顺滑的一笔。举个例子，你知道亚马逊的“无人超市”吗？它就是运用了融合了“人脸识别”和物联网技术的无感支付技术，让顾客在超市里可以“买东西不用排队”的神奇体验。

另外，在汽车领域，有些汽车制造商在车内加装支付芯片，实现了汽车无感支付的超酷客户体验。汽车无感支付的场景包括购车服务（付款、共享汽车、租车等）、汽车全程服务（保险、加油、停车、维修等），还有更多可以通过汽车触摸屏来实现的交易场景（比如网上购物）。根据全球知名咨询公司安永的报告，预计到2030年，汽车联网交易市场的规模可能会达到5,250亿美元呢。

趋势五：实时交易体系已然成熟

实时交易体系是指能够帮助实现交易以秒为单位的一系列技术，包含相关的技术标准、规范、交易通道以及系统等。实时交易体系的搭建能够极大程度上满足个人用户和企业用户对流动资金的需求；根据安永全球报告显示，2022年英国实时交易的支付限额提高到了100万英镑，这使得英国实时交易能同时满足企业用户的大额交易需求和个人用户的小额交易的需求，提升了整个交易体系的运行效率。

在全球市场，实时交易体系仍在发展进程中，诸如印度、瑞典、澳大利亚和墨西哥等国家都在效仿英国建设本地化的实时交易体系。

趋势六：跨境支付服务快速发展

支付科技的发展重塑了跨境支付体验，确保在降低支付费用的同时，提高支付交易的速度和透明度。根据安永全球报告显示，全球跨境支付规模将持续上升，预计在2027年将达到200万亿美元（数据仅供参考）。

从全球来看，在过往的跨境支付业务中，支付速度慢、费用高、透明度低等痛点普遍存在。单一的跨境支付交易服务需要由复杂的支付代理网络提供，而这些网络面临着报文非标准化、时区不统一和法律法规不一致等方面的挑战。

目前全球各支付参与方正在探索全球统一的解决方案。例如，欧洲银行协会及国际资金清算系统（SWIFT9）等组织已经启动了一项基于ISO 20022标准的即时跨境计划（IXB10），致力于通过美元和欧元支付系统的连接来全方位提升跨境支付效率。